마이너스통장이 신용점수에 미치는 영향

마이너스통장이 신용점수에 미치는 영향

마이너스통장은 필요할 때 돈을 꺼내 쓸 수 있는 편리한 금융상품이다. 급하게 자금이 필요할 때 유용하지만, 신용점수에 어떤 영향을 주는지 정확히 알고 사용하는 것이 중요하다. 잘 관리하면 큰 문제가 없지만, 사용 방식에 따라 점수에 부담이 될 수 있다.

마이너스통장은 대출로 분류된다

마이너스통장은 ‘한도대출’에 해당한다. 즉, 사용하지 않았더라도 대출 한도가 설정된 상태로 간주된다. 금융기관은 이를 잠재적인 부채로 인식한다.

국내 신용점수는 NICE평가정보와 코리아크레딧뷰로에서 평가하며, 마이너스통장 한도와 사용 금액 역시 평가 요소에 포함된다.

한도만 있어도 점수에 영향이 있을까

마이너스통장을 개설하면 그 자체로 ‘대출 1건’이 추가된 것으로 본다. 따라서 다음과 같은 영향을 줄 수 있다.

• 총 대출 건수 증가
• 총 부채 가능 금액 증가
• 신용위험 노출 확대

실제로 사용하지 않더라도 일정 부분 신용평가에 반영될 수 있다. 특히 기존 대출이 많은 경우라면 추가 부담으로 작용할 수 있다.

실제 사용 금액이 더 중요하다

마이너스통장에서 실제로 사용한 금액은 신용평가에 더 직접적인 영향을 준다. 한도 대비 사용 비율이 높을수록 자금 압박이 있다고 판단될 수 있다.

예를 들어 한도가 2,000만 원인데 1,800만 원을 사용 중이라면 위험도가 높게 평가될 수 있다. 반면 한도는 유지하되 사용 금액이 낮다면 상대적으로 안정적으로 본다.

연체는 큰 감점 요인

마이너스통장은 이자만 매달 납부하는 구조가 일반적이다. 이자 납부가 지연되면 연체로 기록될 수 있으며, 이는 신용점수에 큰 영향을 준다. 소액 이자라도 반드시 기한 내 납부해야 한다.

마이너스통장이 유리한 경우

다음과 같은 경우에는 큰 문제가 되지 않는다.

• 한도를 크게 사용하지 않는 경우
• 연체 없이 이자를 성실 납부하는 경우
• 다른 대출 건수가 많지 않은 경우

적절히 관리하면 신용에 치명적인 요소는 아니다.

신용점수 관리 전략

마이너스통장을 보유하고 있다면 다음을 점검해야 한다.

• 불필요한 고한도 유지 여부
• 한도 대비 사용률
• 이자 납부일 자동이체 설정
• 다른 대출과의 총 부채 규모

사용 계획이 없다면 한도를 줄이거나 해지하는 것도 방법이다. 다만 급하게 다시 개설하면 심사 기록이 남을 수 있으므로 신중해야 한다.

결론

마이너스통장은 사용 방식에 따라 신용점수에 영향을 줄 수 있는 금융상품이다. 한도 자체도 평가 요소가 되며, 사용 비율이 높거나 연체가 발생하면 점수 하락으로 이어질 수 있다.

반대로 한도를 낮게 유지하고 성실하게 관리하면 큰 문제는 없다. 중요한 것은 보유 여부보다 ‘관리 상태’다. 금융상품은 편리함보다 안정성이 우선이라는 점을 기억해야 한다.